Размещая личную информацию на страницах данного сайта, Вы соглашаетесь с тем, что Ваша информация может быть обработана третьими лицами. Несмотря на то, что мы стремимся обезопасить Вашу личную информацию, Вы тоже должны принимать меры, чтобы защитить ее. Мы настоятельно рекомендуем Вам принимать все возможные меры предосторожности во время пребывания в Интернете. Организованные нами услуги предусматривают меры по защите от утечки, несанкционированного использования и изменения информации, которую мы контролируем. Несмотря на то, что мы делаем все возможное, чтобы обеспечить целостность и безопасность своей сети и систем, мы не можем гарантировать, что наши меры безопасности предотвратят незаконный доступ к этой информации хакеров сторонних организаций.

Кейс 1. Герой нашего времени

 

Наталья Смирнова,

независимый финансовый советник,

гендиректор компании «Персональный советник»,

член Financial Planning Association

 

 

Я получила предложение от своих партнеров, Кадрового агентства "A&Z Securities", вести свой блог "на их территории".

 

Сначала мелькнула мысль: «опять попросят писать прогнозы на тему «куда вложить деньги в этом году?» или советы по налогам или кредитам». С опаской попросила об уточнении – чему должен быть посвящен блог? И вот – неожиданный ответ. От меня ждали кейсов, т.е. реальных случаев из моей практики финансового консультирования. Разумеется, с сохранением конфиденциальности.

 

«Это может быть занятно» - подумала я, и начала собирать финансовый портрет современного жителя: его финансовые привычки, страхи, опасения, заблуждения, цели и мечты. Получается некий набросок на тему финансовых ценностей современного общества. А моя работа независимого финансового советника в том, чтобы их видеть и подбирать такие финансовые решения, которые будут этим ценностям соответствовать и помогут достичь поставленных целей.

 

Итак, первая зарисовка на тему финансовых ценностей современного общества – «Герой нашего времени и его личные финансы».

 

Герой нашего времени и его личные финансы

 

Должна сказать, довольно частый типаж в моей практике финансового консультирования. Подобного рода клиентов я превращу в одного с именем Женя. Имя здесь принципиально, т.к. оно может принадлежать мужчине и женщине. Такой тип людей в равной мере встречается среди представителей обоих полов.

 

Итак, Жене плюс-минус 30-35 лет, семьи пока что нет, детей тоже. Карьера с самом расцвете и продолжает набирать обороты. Это может быть и свой бизнес, и успешное продвижение в качестве наемного работника. Родителям помогать пока не требуется – они сами еще работают, и до пенсии им еще 5, а то и более лет.

 

Доходы Жени весьма убедительны – допустим, не менее 200 тыс. руб. в месяц плюс бонусы/дивиденды и прочее. Есть квартира (возможно, даже в центре), машина (разумеется, иномарка и не из дешевых). Плюс многочисленные поездки за границу не менее 3 раз в год, шоппинг в Италии или Германии, еженедельные посещения ведущих спорт-клубов, шикарный look, бесконечные рестораны, клубы, концерты, театры и кино, домработница. Сказка, а не жизнь, в общем. Даже непонятно, как Жене пришло в голову обратиться за финансовым советом. Разве что кто-то из друзей сказал, что это модно, либо же просто проснулось любопытство.

 

Так или иначе, но такой вот типаж пришел за личным финансовым планом, всем своим видом показывая, что, в принципе, у человека все более чем нормально. Однако это лишь внешняя оболочка, срез на сегодняшний момент. При более детальном изучении оказалось, что:

 

Финансовый скрининг:

 

  • Разница между доходами и расходами «на жизнь» близка к нолю, т.е. ничего по итогам месяца не остается (аргумент «а почему мне нужно себе в чем-то отказывать? Я хочу жить достойно»)
  • У человека практически нет накоплений «на всякий пожарный» (аргумент – «а зачем – если будет нужно, вытащу из бизнеса/займу/резко урежу расходы в следующем месяце»)
  • Полностью отсутствуют программы страхования квартиры, жизни и здоровья. Что интересно, машина все же застрахована. Видимо, машина Жене дороже, чем квартира и жизнь (аргументы те же, что и выше)
  • Никаких инвестиций на короткий, средний или длинный срок тоже нет (аргумент «а на что мне копить – у меня все есть»). Сюда же я отношу и пенсионные накопления.

 

Иными словами, внешне ситуация кажется безупречной, но при ближайшем рассмотрении все это благополучие и благосостояние призрачно. Любое мельчайшее событие может стать критичным:

  • Если вдруг соседи зальют квартиру – на какие средства будет сделан ремонт?
  • Если начнется кризис в стране, в мире, либо даже в отрасли, где работает Женя, - доходы сократятся, возможно на какое-то время полностью исчезнут.
  • Если какие серьезные проблемы со здоровьем – также неясно, за чей счет будет осуществляться лечение.
  • Допустим, завтра Женя встречает свою вторую половинку, у которой тоже накоплений ноль, да плюс еще и своей квартиры нет. Придется переезжать к Жене, а там далее свадьба, дети, расширение жилплощади. И вновь непонятно, на какие деньги. А если потом развод – то все накопленное в браке имущество пополам (брачный договор в РФ пока редкость).

 

Получается, что столь преуспевающий во всех смыслах человек на самом деле беден и финансово незащищен. Обеспеченное «сегодня» для Жени намного важнее уверенного «завтра».

 

И действительно, на сегодня видно продвижение идеи о том, что благосостояние – это крутая машина, своя квартира в центре и модные вещи. А вовсе не положительная разница между доходами и расходами, не инвестиции в будущее и уж никак не защита от непредвиденных событий.

 

С моей точки зрения, критерием благосостояния человека должна быть не сиюминутная возможность съездить в Милан на шоппинг или поменять машину на более презентабельную, а уверенность в том, что это будет доступно и завтра, и через год, и через 5 лет, причем вне зависимости от ситуации с работой, проблем со здоровьем или иных непредвиденных ситуаций.

 

Очень часто подобный «герой нашего времени» считает, что у него все «в шоколаде», что у него нет финансовых целей. Но он заблуждается. Ведь его цель – обеспечение уровня жизни в будущем не ниже, чем сегодня. И для этого требуется целый комплекс финансовых инструментов: депозит для накоплений на непредвиденные расходы, страхование имущества, страхование жизни и здоровья, ответственности, инвестиции с целью обеспечения пассивного дохода и т.д.

 

Удивительно, но ключевым аргументом против накоплений, страховок и иных продуктов Женей проводился следующий: «я не хочу снижать уровень жизни и урезать себя в чем-то». Но ведь своим поведением этот клиент как раз никак не способствовал тому, чтобы этот уровень жизни сохранить и в будущем вне зависимости от внезапных расходов или колебаний доходов. Самое интересное, что для Жени эта цель оказалась вообще не очевидной. Тем не менее, Жене были даны

 

 Рекомендации:

 

  • Открыть депозит в рублях на 12 мес. с возможностью пополнения и частичного снятия в банке из ТОП 100, ежемесячной капитализацией, чтобы на него в течение ближайшего года была размещена сумма минимум 3 ежемесячных расходов (т.е. 600 тыс.). Смысл – создать резервный фонд на непредвиденные расходы. И фонд этот должен лежать на максимально ликвидном депозите, в достаточно надежном банке (ведь деньги в рамках системы страхования вкладов могут возвращаться несколько недель, и нельзя допустить, чтобы клиент это время не имел доступа к резервному фонду, поэтому выбираются достаточно надежные банки). Держать деньги на счете в банке нет смысла – Женя их может потратить, т.к. они будут слишком легко доступны. Кроме того, не будет никакой защиты от инфляции.
  • Оформить страхование квартиры (отделка и инженерное оборудование, движимое имущество + гражданская ответственность).
  • Оформить рисковую страховку жизни с защитой на случай смерти по любой причине, инвалидности, критических заболеваний. Страховка рекомендовалась на 1 год с ежегодным продлением, т.к. не известно, где будет жить Женя через пару лет (возможно, он переедет в развитую страну, где страхование жизни будет дешевле, чем в РФ из-за боле низких рисков), будет ли у него семья (и потребуется дополнительная защита и новые страховые программы) или же нет.
  • Перевести накопительную часть пенсии в один из крупнейших НПФ
  • Начать ежемесячные инвестиции порядка 15-20 тыс. руб. с прицелом на будущую пенсию в зарубежных инвестиционных фондах (для диверсификации по валютам, странам, отраслям и т.д.). Поскольку неясно, где Женя будет жить и работать в будущем, данный портфель был рекомендован к оформлению через накопительный план в зарубежной страховой компании, зарегистрированной в зоне льготного налогообложения с защитой 90% капитала. Неважно, где бы Женя впоследствии ни жил, налоги у источника взиматься не будут. А местные налоги будут определяться уже по стране его постоянного пребывания. В рамках накопительного плана Женя мог выбирать из более чем 100 ведущих фондов для инвестиций в разных валютах.

 

 

 Лирическое отступление:

 

. . .Однако было крайне приятно, когда на следующей встрече мне на стол лег договор об открытии банковского вклада, затем последовал вопрос о зарубежных инвестициях с защитой капитала. Приятно, что к «герою нашего времени» пришло осознание того, что жить хорошо нужно не только сейчас, но и завтра, и для этого нужно отложить некоторую сумму сегодня. . .